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炸裂!三巨头或已无缘个人征信牌照!

发布时间:2022-08-18 10:36:31 来源:188金宝慱亚洲体育官网 作者:188bet金宝搏官网登录

  第三方个人征信牌照的悬而未决,给众多盯准牌照生意的公司以闷声之击。虽然早在2015年1月,央行就发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,并要求芝麻信用等八家机构做好个人征信业务的准备工作,时至今日个人征信牌照依然毫无归期。然而今年央行再发信号,牌照之路或有“转机”。

  业内人士分析称,央行迟迟不发牌,是缘于在试点期间,监管层对部分征信公司的做法可能并不是非常认同。如在数据获取和应用方式方面过于激进、令监管层感到不安、以及信息不共享等问题。

  在前不久举行的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上,央行征信管理局局长万存知就明确提出在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

  中国人民银行征信中心副主任在《关于我国征信业顶层设计的研究报告》中称:“这八家机构中背后控股股东市场影响较大的前三家,都已涉足授信金融业务,如给他们发牌照,将与征信业需避免利益冲突(征信机构不能经营授信业务,也即授信机构不能主导发起设立征信机构)这个行业惯例不符。”

  央行的纠结在于:长期不发牌照显然不妥;但如不顾利益冲突发放了多个牌照,征信市场陷于无序竞争状态,很可能仍不利于行业的规范发展和壮大。

  虽然不知真假,但是显然从《报告》中释放的信号可以表明,三巨头已与个人征信牌照无缘。而其余几家机构,在牌照之路上,也都存在一定的争夺障碍。

  互联网金融行业的快速发展,对个人征信要求逐渐提高。央行征信的局限性急需个人征信作为补充。同时个人征信业将为众多互联网金融企业做更好的数据支持。然而,目前虽手握录取通知书,但是牌照零发放让八家征信机构面临无照营业的尴尬境地。

  芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信,是首批被列入牌照准备工作的公司,从结构来看,八家公司均为行业巨头,手握流量、数据以及多年的经验。

  个人征信数据的采集场景相对割裂。公共部门的数据由公安、法院、教育及其它事业单位分别开放;生活场景的数据则是分散在线上线下的各类场景中;金融及个人信用相关的数据分散在各个消费场景、信贷场景中……所有个人信用相关数据均未实现标准化的采集处理,致使场景割裂的信息无法得到有效利用。

  同时,个人隐私数据或多或少存在一定被侵犯的可能性。从合规角度考虑应严格保护个人隐私和个人信息安全,各个行业之间便无法实现真正的数据共享。

  如金融交易这一类强相关数据依然掌控在国有公共部门中,未能实现全面开放。目前个人征信的数据更多集中在社交数据、个人消费记录等相对较弱的数据上,强相关数据依然是空白,数据同质化、同类化问题严重。数据信息缺失、重复性高、信息不明确等问题也导致了数据准确性差、稳定性不足。

  第三,个人征信机构盈利模式单一化、商业价值得不到充分体现也是个人征信公司运营中出现的重要问题。

  征信机构需要保持绝对的第三方客观立场,因此盈利模式较为可观的信贷业务显然与征信业务无法共生,这就给个人征信机构如何盈利提出了难题。

  目前国内大多数征信机构所提供的服务仍集中在基础征信服务方面,收入主要来源于数据调取量。如何拓展新业务模式及盈利模式,也是个人征信机构目前面临的严峻考验。

  今年3月20日,中国人民银行征信中心副主任发表的《关于我国征信业顶层设计的研究报告》指出:相对于需求的不断增长,近年来征信业的发展速度反而是趋缓的,主要原因就是独家垄断、缺乏竞争的体制制约了进一步发展。

  迄今在以征信中心为代表的基础征信业的发展中,市场机制距离发挥决定性作用仍然差距较大。这是目前征信市场诸多问题中最突出的问题。同时,处于准备期的八家申请机构和已经获得企业征信备案登记的机构及已经提交申请的征信服务机构,已经呈现过度竞争、无序野蛮生长的局面。

  改革方向中的关键是“特许经营”。按照这个思路,我国征信业次优的顶层设计是:支持再新发起一家独立、公众和有公信力的基础征信服务机构,重点优先服务普惠金融;同时,启动征信中心体制改革。条件成熟时(1-2年),给这两家定位于基础征信服务的机构发放两张个人基础征信特许经营牌照。

  对于新发起这家基础征信服务机构,从出资方看,应整合各类社会资本,无论国有资本、民营资本,金融机构还是非金融企业,只要有志于推进我国普惠金融和征信事业发展,都可参与,但不设控股股东。

  发起资本机构,可优先挑选保险机构和互联网金融机构组成。这是针对征信业服务保险信用和以互联网金融为代表的普惠金融存在明显不足的结构缺陷提出的。

  这家新发起机构的性质有三个特点:独立性,独立于授信业务,即没有已涉足授信金融业务的控股股东。公众性,目标是发展为一个上市公众公司。不设控股股东,不宜由一个民营企业家掌控,而应让专业经营团队有较大话语权。

  2、授信机构将逐渐退出牌照争夺市场。矛盾的产物不可能同时存在,因此授信机构看来终将与个人征信牌照无缘。

  5、个人信用包括信用报告、信用评分服务、反欺诈服务等将成为协助信用中介机构进行风险管理的基础性工具。

  个人征信行业发展将更加趋向于合法合规化管理。未来的个人征信体系的顶层设计将更为完善,个人信息采集与使用的边界、数据拥有者和数据使用者各自的责任和权利、保护个人隐私、合理使用数据等方面也将更加明晰。

  然而,突破了这些困局是否就能迎来朝思暮想的牌照?答案是不一定。虽然个人征信市场魅力巨大,然而牌照却惜字如金。想要突破困局迎来朝思暮想的牌照仍然困难重重。

  芝麻信用管理有限公司:蚂蚁金服旗下,阿里体系。虽然阿里一再将芝麻信用推到风口浪尖,然而不可否认的事实是芝麻征信使用的是阿里的电商数据,服务阿里的放贷业务,这样的信用机构至少在公信力上略显不足。显然芝麻信用无法既做参赛选手,又做裁判。

  腾讯征信有限公司:很直接,腾讯体系。今年8月腾讯推出“腾讯信用分” 专注于身份识别、反欺诈、信用评估等服务。从一开始的腾讯征信现在的腾讯信用分,在等待牌照发放的日子里,腾信的个人征信业务显然也并未见多大的起色。

  深圳前海征信中心股份有限公司:隶属于中国平安。前海征信自2015年4月对外开放测试以来,前海征信数据已融通近1500家银行、P2P、小贷等信贷机构的借贷行为信息,覆盖人群数亿。2017年7月,前海征信推出好信盔甲。这标志其借助互联网思维搭建起完备的风控体系,实现了其在中小银行领域部署反欺诈系统的重要突破。

  中诚信征信有限公司:隶属于中国诚信信用管理集团。中诚信征信拥有独立的民间征信数据库,它的创立被誉为国内评级业规范化开始的标志。

  中智诚征信有限公司:国内老牌民营第三方征信公司,相比较老板盛希泰的光环,中智诚在八家征信机构中就显得“中规中矩”,实力背景与芝麻信用、腾讯征信以及前海征信相去甚远。目前,中智诚征信的个人信用评分关键要素是偿还历史、欠款额及信用账户数、信用使用年限、新开立信用账户、信用类型、近期信用查询次数等,并于今年8月推出了“闪蝶”平台。

  拉卡拉信用管理有限公司:联想系的拉卡拉。2017年7月,考拉征信联合多家金融机构推出了“信用直贷车”。该产品是国内首款可通过个人信用分直接贷款的应用。凡拥有考拉信用分并达到一定分数的用户均可享受一站式“秒批”的信贷服务。

  北京华道征信有限公司:包括银之杰、北京创恒鼎盛、清控三联、新奥资本等豪华股东阵容分别持有北京华道征信的股权。目前华道征信已经与公安部建立了联系,数据可以实时验证。网络痕迹数据方面,华道征信与百度、阿里巴巴、腾讯等握有大量网络数据的互联网巨头合作采集。

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